Si vous avez un projet pour acheter une maison ou un appartement, vous pouvez financer l’achat par l’intermédiaire d’un prêt immobilier. Pourtant, l’obtention d’un prêt n’est pas facile. Les institutions bancaires ont besoin d’un dossier solide pour pouvoir accorder ce crédit.
Afin de convaincre les banques, le demandeur doit avoir une situation financière fiable. Les fonds ne pourront pas non plus être débloqués sans une situation personnelle stable. L’apport personnel n’est pas en reste.
Les conditions par rapport au taux d’endettement
Le taux d’endettement est le pourcentage que vous pouvez prélever sur votre revenu en guise de mensualités de crédits. En d’autres termes, il s’agit du montant dédié au remboursement de la banque. Celui-ci ne doit pas empiéter sur votre reste à vivre.
Pour l’octroi d’un prêt immobilier, vous devez prouver à la banque que le montant restant est suffisant pour vivre durant tout le mois. Cela ne pourra se faire que par l’intermédiaire du calcul de la capacité d’emprunt.
Quoi qu’il en soit, le HCSF impose un taux d’endettement maximal pour la demande d’un prêt immobilier. Si auparavant, le taux d’endettement maximal était de 33 %, depuis le 1er Janvier 2021, il passe à 35 %.
Les conditions par rapport à la situation professionnelle
La situation professionnelle du demandeur doit être stable pour que la banque finance le projet immobilier. Les conditions peuvent être en rapport avec le salaire mais également à propos du contrat.
- La situation d’un CDI ou d’un statut de fonctionnaire:
La chance pour obtenir un prêt immobilier augmente si vous travaillez sous un statut CDI. Les fonctionnaires obtiennent également ce type de prêt facilement. Les risques de chômage sont en effet limités avec ces genres de contrat.
Le statut CDI et fonctionnaire assurent la banque sur le remboursement régulier de l’emprunt. Le salaire aura également la garantie d’être versé durant la durée totale du paiement.
- La situation d’une personne intérimaire ou CDD:
Il est vrai que la situation d’une personne intérimaire ou avec un statut CDD est plus incertaine, elle n’empêche cependant pas les banques de vous octroyer un prêt immobilier. Vous devez seulement prouver que vous arrivez toujours à renouveler votre contrat.
Votre durée de servitude dans l’entreprise peut également être un argument de persuasion.
De toute manière, la banque se base sur votre situation professionnelle durant les deux dernières années pour prendre la décision. À partir de là, elle vous propose une offre de crédit en fonction de votre situation.
- Les autres situations professionnelles:
Les banques étudient la situation des demandeurs en fonction de leurs revenus. Les critères essentiels sont donc la stabilité et des revenus réguliers. À part les situations citées plus haut, les professions libérales, les entrepreneurs et les travailleurs indépendants peuvent obtenir des prêts immobiliers.
Ils doivent joindre à leur dossier la preuve de la stabilité de leur situation financière. Pour les entrepreneurs, cela peut être un bilan montrant les chiffres d’affaires.
Les conditions par rapport à la situation personnelle
Les banques peuvent également prendre en compte la situation personnelle de l’emprunteur pour prendre la décision d’accorder un prêt.
- Les conditions à propos de l’âge:
L’âge n’est pas un obstacle pour l’obtention d’un prêt immobilier. Les banques affectionnent particulièrement les jeunes clients dans le but de les fidéliser sur une longue durée. Pour séduire les institutions financières, vous devez seulement mettre en avant votre profil de primo-accédant.
Pour les seniors au-delà de 60 ans, l’obtention d’un prêt immobilier n’est pas impossible. Il convient simplement de proposer des garanties solides.
- Les conditions à propos de la nationalité:
Si vous n’avez pas une nationalité française, vous pouvez obtenir un prêt immobilier sous certaines conditions.
Vous devez entre autres être un ressortissant de l’Union Européenne. Si vous habitez en dehors de l’Europe, vous devez présenter une carte de séjour.
Vous devez également convaincre la banque que vous ne quitterez pas la France durant la durée du remboursement.
- Les conditions à propos du lieu de résidence:
Les résidents français ont plus de chance d’obtenir un prêt immobilier. Dans le cas contraire, réaliser un projet immobilier en France représente un risque aux yeux des établissements financiers. Il sera par conséquent difficile de les convaincre.
Le mieux est de se tourner vers un achat comptant.
- Les conditions par rapport à l’état de santé:
Vous l’avez compris, la capacité de remboursement est importante pour la banque. L’état de santé du demandeur peut donc influencer la décision sur l’accord du prêt immobilier. Pour convaincre la banque, il est important d’avoir une assurance emprunteur.
Cette garantie met à la disposition de la banque un questionnaire santé décrivant votre état. La banque va ainsi juger votre dossier en fonction du résultat de ce questionnaire.
Les conditions par rapport à l’apport personnel
L’apport personnel a une grande importance dans la demande d’un prêt immobilier. Ce fond personnel est une raison de plus pour convaincre la banque de vous octroyer un prêt immobilier. La plupart du temps, cette épargne est utilisée pour régler les frais de notaire.
Si vous voulez acheter un logement neuf, les frais du notaire s’élèvent entre 2 et 3 % du prix total de la vente. Dans ce cas, le fond issu de l’emprunt sera totalement dédié à l’achat de votre bien immobilier.
Les organismes financiers considèrent l’apport personnel comme une garantie. Il démontre la volonté du demandeur pour l’obtention d’un prêt immobilier. Grâce à cette assurance, vous prouvez votre détermination à effectuer les remboursements dans les règles de l’art.
Vous pouvez prélever l’apport financier via votre épargne personnel. Il peut également être issu d’une épargne salariale. À côté de cela, vous pouvez réunir cette somme par l’intermédiaire des bénéfices lors d’un investissement immobilier. S’il s’agit d’un investissement locatif, vous pourrez réunir les loyers.
Il est tout de même important de préciser que les banques peuvent accorder un prêt immobilier même si vous n’apportez pas d’apport personnel. Votre dossier doit cependant être réellement solide. Renseignez-vous auprès de votre banque pour en savoir plus sur les dossiers à fournir.
Les dossiers à fournir pour obtenir un prêt immobilier
Comme susmentionné, vous devez constituer un dossier solide pour obtenir facilement un prêt immobilier.
Pour n’importe quelle banque, les dossiers à fournir font partie des critères de sélection. Vous devez donc faire en sorte de les réunir au complet et avec les conditions exigées par l’institution.
Vous devez rassembler des pièces justificatives telles que votre pièce d’identité, des justificatifs de votre résidence actuelle et le compromis de vente. Vous devez également joindre à votre dossier vos 2 derniers avis d’imposition, vos 3 derniers bulletins de salaire et 3 derniers relevés de compte en banque.
Précisons que la pièce d’identité peut être votre carte d’identité nationale ou votre passeport. Quant aux justificatifs de résidence, vous devez joindre une quittance de loyer des trois derniers mois, vos trois dernières factures d’électricité, d’eau et de téléphone.
Si vous effectuez le prêt avec un co-emprunteur, ce dernier doit également fournir ces documents.
Vous devez savoir que vous avez un délai de 45 jours pour trouver un financement après la signature de l’avant-contrat de vente ou du compromis de vente.
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