Comment s’y retrouver avec toutes les offres d’assurances pour votre prêt immobilier ?

Quand vous vous êtes décidé de vous lancer dans un projet immobilier, l’établissement prêteur va vous demander de souscrire à une assurance de prêt.

Seulement, l’assurance de prêt immobilier représente un coût réellement important en 2021

En effet, cet emprunt représente à peu près 1/3 du coût global. Voici quelques astuces et conseils pour se retrouver avec toutes les offres d’assurances pour votre prêt immobilier.

À quoi sert une assurance de prêt immobilier ? 

L’assurance emprunteur est une forme de contrat qui peut rembourser votre crédit immobilier au cas où vous rencontreriez un problème de santé, d’arrêt de travail, d’invalidité, de décès ou autres incidents.

En d’autres termes, c’est une sorte de gage de sécurité pour la banque ou autre établissement prêteur qui vous accorde l’emprunt

Tous les organismes prêteurs proposent ainsi des assurances emprunteurs distribuées par leurs conseillers. Toutefois, vous pouvez vous tourner vers l’assureur de votre choix qui correspond plus à vos besoins

Pour trouver la meilleure alternative, vous pouvez faire un comparatif des assurances de prêt immobilier. Ainsi, vous définirez mieux la concurrence sur le marché pour obtenir un tarif bas allant jusqu’à 30 à 50 %.

L’assurance de crédit immobilier est-elle obligatoire ?

En général, il n’y a pas de légalisation qui oblige un quelconque emprunteur à souscrire à une assurance pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement

Mais dans la pratique, vous aurez une certaine difficulté à trouver une banque qui acceptera facilement de financer l’acquisition de votre nouveau bien immobilier sans avoir au minimum une assurance décès et invalidité.

C’est pour cette raison que l’assurance de prêt immobilier devient obligatoire. Cette condition est imposée par le prêteur avant d’accorder le financement nécessaire sur une période de plusieurs années. 

D’ailleurs, l’avantage de passer par un assureur externe est que celui-ci ne prendra aucune commission lors de votre souscription.

Cela vous permettra de faire des économies significatives au long terme. En outre, l’établissement prêteur ne doit pas refuser votre prêt ou en modifier les conditions.

Quel est le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Le tarif de cet emprunt dépend de deux éléments principaux : l’âge de l’emprunteur et le montant du prêt en question.

Hormis ces deux facteurs, certains établissements considèrent également les garanties choisies ainsi que l’état de santé du débiteur.

Chaque dossier est tout à fait apparent, car l’appréciation du risque peut être différente d’un assureur à un autre.

Voici un tableau récapitulatif pour avoir une idée du taux entre une assurance bancaire et une délégation d’assurance appliqué en 2021.

En tout cas, les assurances externes proposent généralement des tarifs compétitifs par rapport aux banques classiques. Les marges sont plus faibles et attractives.

Profil du clientTaux d’assurance bancaireTaux d’assurance externe
25 à 35 ans0,23 %0,09 %
35 à 50 ans0,32 %0,15 %
50 à 70 ans0,43 %0,29 %
+ de 70 ans0,70 %0,42 %

Il faut savoir que ces taux donnés sont à titre indicatif par rapport à ce que proposent les contrats d’assurance de prêt immobilier externes.

Comme vous pouvez le remarquer, les taux des banques sont plus élevés, car elles prennent des marges importantes. Pour trouver la meilleure assurance prêteuse, n’hésitez pas à faire des comparaisons.

Comment fonctionne l’assurance de crédit immobilier ?

L’assurance de crédit immobilier est un contrat qui intervient au cas où l’assureur décède ou rencontre un grave problème de santé. Il existe différentes sortes de garanties souscrites qui vous couvrent en cas de problème. 

En tout cas, la garantie décès et PTIA sont obligatoires lors d’une acquisition d’une résidence. Ensuite, vous pouvez rajouter les garanties IPT et ITT. Chacune d’elles couvre une menace spécifique qui pourrait avoir lieu durant la période de validité du contrat.

  • Garantie Décès : DC

Quel que soit le prêt immobilier que vous empruntez, la banque exige la signature d’une garantie décès. Si vous mourez avant la fin du contrat, l’assureur prendra alors en charge la totalité du capital qu’il vous reste à rembourser

Cependant, dans le cas d’un financement à deux, ce dernier applique une quotité pouvant aller de 0 à 100 %.

  • Garantie Perte Total et Irréversible d’Autonomie : PTIA

C’est une garantie exigée par les organismes de financement. Il s’agit de couvrir le risque PTIA c’est-à-dire lorsqu’une personne ne peut plus exercer une activité rémunérée et qu’elle a besoin d’une assistance particulière pour l’aider à mieux vivre. 

Cette situation peut survenir brutalement suite à une maladie ou à un accident subit. La majorité des contrats d’assurance emprunteur contiennent ce type de garantie en plus de la DC.

  • Garantie Invalidité Permanente et Totale : IPT 

L’IPT est une autre garantie qui prend en compte l’invalidité d’au moins 66 % de la capacité à exercer votre activité professionnelle rémunératrice.

Étant donné qu’il s’agit d’une incapacité permanente, ce sera donc l’intégralité du solde que l’assurance remboursera si cet aléa se produit subitement.

  • Garantie Incapacité Temporaire de Travail : ITT

La garantie ITT prendra en charge l’incapacité totale, mais temporaire, d’exercer votre activité professionnelle. Vous serez donc indemnisé durant tout le temps de l’ITT. Contrairement à une IPT, l’indemnisation s’arrêtera lorsque vous retrouverez vos capacités d’exercer.

  • Garantie Invalidité Permanente Partielle : IPP

Avec la garantie IPP, le seuil d’invalidité concerne l’incapacité d’exercer une activité professionnelle à un seuil compris entre 33 % et 66 %. Dans ce cas, le remboursement par l’assurance emprunteur ne sera que partiel.

  • Garantie Perte d’Emploi : PE

La garantie perte d’emploi est la dernière possibilité et aussi la moins souscrite. Ici, l’assurance prend en charge les mensualités de prêt pendant la période de chômage jusqu’à ce que l’emprunteur retrouve un nouvel emploi.

Demander l’aide d’un courtier spécialisé en assurance de prêt

Changer d’assurance est un processus simple et courant. Mais, il est souvent difficile de trouver une bonne assurance de prêt avec la multitude d’offres sur le marché.

Pour faciliter votre tâche, un courtier spécialisé peut vous donner des conseils utiles pour trouver une bonne assurance de prêt abordable qui conviendra le mieux à votre situation ainsi qu’à votre budget

D’ailleurs, son intervention peut être un véritable gain de temps dans vos démarches. Il comparera les propositions et négociera avec chacun d’eux sur les points des contrats proposés. 

Le courtier connait parfaitement les offres sur le marché. Ainsi, il pourra vous orienter facilement sur la meilleure offre qui s’accorde à votre situation personnelle et à la nature de votre projet. 

D’ailleurs, il négociera le meilleur taux d’assurance possible sans oublier les garanties avantageuses.

Enfin, le courtier spécialisé en ligne prend en compte vos particularités, votre métier et votre pratique d’un sport à risque. Il saura vous orienter vers la solution adéquate à votre situation personnelle.

Pour ce faire, vous devez d’abord décrire votre situation et vos besoins en remplissant le formulaire de simulation d’assurance emprunteur en ligne.

Il faudra remplir méticuleusement chaque information essentielle, à savoir : la date de naissance, la durée de l’emprunt, la destination du logement financé par le crédit, etc. 

Après avoir étudié votre dossier, le courtier déterminera les meilleures solutions qui seront adaptées à votre situation et vos besoins de garanties. Bien évidemment, vous serez entièrement libre d’en choisir une ou de refuser l’offre proposée par votre banque et votre assureur. 

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